Calculatrice de prêt

Le taux d'intérêt annoncé d'un prêteur décrit seulement le coût d'emprunter le principal lui-même, tandis que le TAEG (taux annuel effectif global) est un chiffre plus large et réglementé qui inclut aussi les frais obligatoires — frais de dossier, certains coûts administratifs — nécessaires pour obtenir le prêt, exprimé comme un seul pourcentage annualisé destiné à être directement comparable entre différents prêteurs et offres. Deux prêts annonçant un taux d'intérêt identique peuvent avoir des TAEG significativement différents une fois leurs frais respectifs pris en compte, c'est précisément pourquoi le TAEG, pas le taux annoncé, est le bon chiffre à saisir ici pour une comparaison réaliste du coût total — utiliser le taux d'intérêt brut sous-estime systématiquement ce qui sera réellement payé sur la durée du prêt.

Étendre le même montant de prêt sur une durée plus longue réduit le paiement mensuel, le chiffre sur lequel la plupart des gens se concentrent en comparant des offres côte à côte, mais le fait en étendant la période pendant laquelle l'intérêt s'accumule sur un solde qui baisse plus lentement chaque mois — l'intérêt total payé sur toute la durée est très souvent substantiellement plus élevé sur le prêt plus long, même à un taux identique. Comparer des offres de prêt seulement par le paiement mensuel favorise systématiquement toute option plus longue, une durée plus longue produisant presque toujours un chiffre mensuel plus petit ; comparer par l'intérêt total payé sur toute la durée révèle la vraie différence de coût que le chiffre mensuel seul cache.

Chaque montant supplémentaire payé au-delà du minimum programmé s'applique entièrement contre le principal en cours, sans qu'aucune portion ne soit consommée par l'intérêt comme se répartit un paiement normal — c'est ce qui rend les paiements supplémentaires disproportionnément efficaces par rapport à leur taille apparente. Réduire le solde du principal plus tôt réduit aussi la base sur laquelle l'intérêt de chaque mois suivant est calculé, donc un paiement supplémentaire modeste et constant s'accumule en une réduction significative de l'intérêt total et un calendrier de remboursement nettement plus court, un effet facile à sous-estimer par intuition seule mais qui devient concret une fois qu'on passe par les vrais chiffres.

Certains contrats de prêt incluent une clause pénalisant le paiement avant le calendrier initial, spécifiquement car le prêteur a fixé le prix du prêt en s'attendant à percevoir l'intérêt sur toute la durée convenue, et un remboursement anticipé ou un paiement supplémentaire substantiel raccourcit ce revenu attendu. Où une telle clause existe, elle peut compenser partiellement ou totalement l'économie d'intérêt que projette cette calculatrice pour un paiement supplémentaire, c'est pourquoi cela vaut la peine de vérifier directement le vrai contrat de prêt avant de s'engager dans une stratégie agressive de paiement supplémentaire basée purement sur les chiffres montrés ici — cet outil n'a aucun moyen de savoir si un prêt précis porte cette restriction.