Calculadora de préstamos

La tasa de interés anunciada de un prestamista describe solo el coste de pedir prestado el capital en sí, mientras que la TAE (tasa anual equivalente) es una cifra más amplia y regulada que también incorpora comisiones obligatorias — cargos de apertura, ciertos costes administrativos — necesarias para obtener el préstamo, expresada como un solo porcentaje anualizado destinado a ser directamente comparable entre distintos prestamistas y ofertas. Dos préstamos que anuncian la tasa de interés idéntica pueden tener TAE significativamente distintas una vez que se tienen en cuenta sus respectivas comisiones, que es precisamente por lo que la TAE, no la tasa anunciada, es el número correcto para introducir aquí para una comparación realista del coste total — usar la tasa de interés desnuda subestima sistemáticamente lo que realmente se pagará durante la vida del préstamo.

Extender la misma cantidad de préstamo a un plazo más largo reduce el pago mensual, que es el número en el que se enfoca la mayoría de la gente al comparar ofertas una junto a otra, pero lo hace extendiendo el período durante el cual se acumula interés sobre un saldo que cae más lentamente cada mes — el interés total pagado durante todo el plazo muy a menudo es sustancialmente mayor en el préstamo más largo, incluso a una tasa idéntica. Comparar ofertas de préstamo solo por el pago mensual favorece sistemáticamente cualquier opción que sea más larga, ya que un plazo más largo casi siempre produce un número mensual más pequeño; comparar por el interés total pagado durante todo el plazo revela la verdadera diferencia de coste que la cifra mensual por sí sola oculta.

Cada cantidad adicional pagada más allá del mínimo programado se aplica enteramente contra el capital pendiente, sin ninguna porción consumida por interés como se divide un pago normal — esto es lo que hace que los pagos extra sean desproporcionadamente efectivos comparados con su tamaño aparente. Reducir el saldo de capital anticipadamente también reduce la base sobre la que se calcula el interés de cada mes subsiguiente, así que un pago extra modesto y constante se acumula en un interés total significativamente reducido y una línea de tiempo de liquidación materialmente más corta, un efecto fácil de subestimar solo con intuición pero que se vuelve concreto una vez que se pasa por los números reales.

Algunos acuerdos de préstamo incluyen una cláusula que penaliza el pago antes del calendario original, específicamente porque el prestamista fijó el precio del préstamo esperando cobrar interés durante todo el plazo acordado, y una liquidación anticipada o un pago extra sustancial acorta ese ingreso esperado. Donde existe tal cláusula, puede compensar parcial o totalmente el ahorro de interés que proyecta esta calculadora por pagar de más, que es por lo que vale la pena comprobar directamente el acuerdo de préstamo real antes de comprometerse a una estrategia agresiva de pago extra basada puramente en los números mostrados aquí — esta herramienta no tiene forma de saber si un préstamo específico lleva esa restricción.