Kreditrechner

Der von einem Kreditgeber beworbene Zinssatz beschreibt nur die Kosten für das Ausleihen des Kapitals selbst, während der effektive Jahreszins eine breitere, regulierte Zahl ist, die auch obligatorische Gebühren einbezieht — Bearbeitungsgebühren, bestimmte Verwaltungskosten — die zum Erhalt des Kredits nötig sind, ausgedrückt als ein einziger annualisierter Prozentsatz, der direkt zwischen verschiedenen Kreditgebern und Angeboten vergleichbar sein soll. Zwei Kredite, die denselben Zinssatz bewerben, können nach Berücksichtigung ihrer jeweiligen Gebühren erheblich unterschiedliche effektive Jahreszinsen haben, weshalb der effektive Jahreszins, nicht der beworbene Satz, die richtige Zahl ist, die hier für einen realistischen Gesamtkostenvergleich einzugeben ist — den nackten Zinssatz zu nutzen unterschätzt systematisch, was während der Laufzeit des Kredits wirklich gezahlt wird.

Denselben Kreditbetrag auf eine längere Laufzeit zu strecken senkt die monatliche Zahlung, was die Zahl ist, auf die sich die meisten Menschen beim Vergleich von Angeboten nebeneinander konzentrieren, aber es tut dies, indem es den Zeitraum verlängert, über den sich Zins auf einen Saldo ansammelt, der jeden Monat langsamer fällt — der über die gesamte Laufzeit gezahlte Gesamtzins ist bei dem längeren Kredit sehr oft erheblich höher, sogar bei identischem Zinssatz. Kreditangebote nur nach der monatlichen Zahlung zu vergleichen bevorzugt systematisch jede Option, die länger ist, da eine längere Laufzeit fast immer eine kleinere monatliche Zahl erzeugt; nach dem über die gesamte Laufzeit gezahlten Gesamtzins zu vergleichen offenbart den wahren Kostenunterschied, den die monatliche Zahl allein verbirgt.

Jeder zusätzliche Betrag, der über das planmäßige Minimum hinaus gezahlt wird, wird vollständig gegen die ausstehende Tilgung angewendet, ohne dass ein Teil von Zins aufgezehrt wird, wie eine normale Zahlung aufgeteilt wird — das macht Zusatzzahlungen unverhältnismäßig effektiv im Vergleich zu ihrer scheinbaren Größe. Den Tilgungssaldo frühzeitig zu senken reduziert auch die Grundlage, auf der der Zins jedes nachfolgenden Monats berechnet wird, sodass eine bescheidene, konstante Zusatzzahlung sich zu einem erheblich reduzierten Gesamtzins und einer materiell kürzeren Rückzahlungsdauer summiert — ein Effekt, der aus reiner Intuition leicht zu unterschätzen ist, aber konkret wird, sobald man die tatsächlichen Zahlen durchrechnet.

Manche Kreditverträge enthalten eine Klausel, die die Zahlung vor dem ursprünglichen Zeitplan bestraft, spezifisch weil der Kreditgeber den Kredit in der Erwartung bepreist hat, während der gesamten vereinbarten Laufzeit Zins zu kassieren, und eine vorzeitige Rückzahlung oder eine erhebliche Zusatzzahlung dieses erwartete Einkommen verkürzt. Wo eine solche Klausel existiert, kann sie die Zinsersparnis, die dieser Rechner für Zusatzzahlungen projiziert, teilweise oder vollständig aufheben, weshalb es sich lohnt, den tatsächlichen Kreditvertrag direkt zu prüfen, bevor man sich auf eine aggressive Zusatzzahlungsstrategie festlegt, die rein auf den hier gezeigten Zahlen basiert — dieses Tool hat keine Möglichkeit zu wissen, ob ein bestimmter Kredit diese Einschränkung trägt.