लोन कैलकुलेटर

लेंडर की विज्ञापित ब्याज दर सिर्फ़ ख़ुद मूलधन उधार लेने की लागत बताती है, जबकि APR (वार्षिक बराबरी दर) एक ज़्यादा व्यापक और नियमित आँकड़ा है जिसमें लोन पाने के लिए ज़रूरी अनिवार्य फ़ीस — ओरिजिनेशन चार्ज, कुछ प्रशासनिक लागत — भी शामिल होती हैं, जिसे एक अकेले सालाना प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है ताकि अलग-अलग लेंडर और ऑफ़र के बीच सीधी तुलना हो सके। एक जैसी विज्ञापित ब्याज दर वाले दो लोन की अपनी-अपनी फ़ीस का हिसाब लगने के बाद काफ़ी अलग APR हो सकती है, यही वजह है कि कुल लागत की असली तुलना के लिए यहाँ डालने का सही नंबर APR है, विज्ञापित दर नहीं — सिर्फ़ ब्याज दर इस्तेमाल करना लोन की पूरी अवधि में असल में चुकाई जाने वाली रक़म को व्यवस्थित रूप से कम आँकता है।

एक जैसी लोन राशि को लंबे टर्म पर बढ़ाने से मासिक भुगतान घटता है, जो ज़्यादातर लोग ऑफ़र की तुलना करते वक़्त सबसे ज़्यादा देखते हैं, लेकिन यह उस अवधि को बढ़ाकर करता है जिसमें धीरे-धीरे घटते बैलेंस पर ब्याज जमा होता रहता है — एक जैसी दर पर भी, पूरे टर्म में चुकाया गया कुल ब्याज अक्सर लंबे लोन में काफ़ी ज़्यादा होता है। सिर्फ़ मासिक भुगतान से लोन ऑफ़र की तुलना करना व्यवस्थित रूप से किसी भी लंबे विकल्प का पक्ष लेती है, क्योंकि लंबा टर्म लगभग हमेशा छोटा मासिक आँकड़ा देता है; पूरे टर्म में चुकाए गए कुल ब्याज से तुलना करना वह असली लागत का फ़र्क़ दिखाती है जिसे अकेला मासिक आँकड़ा छुपा देता है।

तय न्यूनतम से ऊपर चुकाई गई हर अतिरिक्त रक़म पूरी तरह बकाया मूलधन के ख़िलाफ़ लागू होती है, बिना किसी हिस्से के ब्याज में जाए जैसे एक सामान्य भुगतान बँटता है — यही वजह है कि अतिरिक्त भुगतान अपने दिखने वाले साइज़ के मुक़ाबले असमान रूप से असरदार होते हैं। मूलधन बैलेंस को जल्दी घटाना उस आधार को भी घटाता है जिस पर अगले हर महीने का ब्याज कैलकुलेट होता है, तो एक मामूली और लगातार अतिरिक्त भुगतान कुल ब्याज में काफ़ी कमी और चुकाने की टाइमलाइन में काफ़ी छोटापन जमा कर देता है — एक असर जिसे सिर्फ़ अंदाज़े से कम आँकना आसान है लेकिन असली नंबरों से गुज़रने पर ठोस बन जाता है।

कुछ लोन समझौतों में एक शर्त होती है जो तय शेड्यूल से पहले चुकाने पर जुर्माना लगाती है, ख़ास तौर पर इसलिए क्योंकि लेंडर ने पूरे तय टर्म में ब्याज कमाने की उम्मीद के साथ लोन की क़ीमत तय की थी, और जल्दी चुकाना या बड़ा अतिरिक्त भुगतान उस अनुमानित आमदनी को छोटा कर देता है। जहाँ ऐसी शर्त मौजूद है, वह इस कैलकुलेटर द्वारा अतिरिक्त भुगतान से दिखाई गई ब्याज बचत को आंशिक या पूरी तरह बेअसर कर सकती है, यही वजह है कि सिर्फ़ यहाँ दिखाए नंबरों के आधार पर किसी आक्रामक अतिरिक्त-भुगतान रणनीति में कमिट करने से पहले असली लोन समझौता सीधे जाँचना समझदारी है — यह टूल यह जानने का कोई तरीक़ा नहीं रखता कि किसी ख़ास लोन में यह पाबंदी है या नहीं।