Calculadora de empréstimos

A taxa de juros anunciada de um credor descreve apenas o custo de pegar emprestado o principal em si, enquanto a CET (custo efetivo total) é uma cifra mais ampla e regulada que também incorpora taxas obrigatórias — taxas de abertura, certos custos administrativos — necessárias para obter o empréstimo, expressa como uma única porcentagem anualizada destinada a ser diretamente comparável entre credores e ofertas diferentes. Dois empréstimos anunciando a taxa de juros idêntica podem ter CETs significativamente diferentes uma vez que suas respectivas taxas são levadas em conta, que é precisamente por que a CET, não a taxa anunciada, é o número certo para inserir aqui para uma comparação realista do custo total — usar a taxa de juros nua sistematicamente subestima o que realmente será pago durante a vida do empréstimo.

Estender a mesma quantia de empréstimo a um prazo mais longo reduz o pagamento mensal, que é o número no qual a maioria das pessoas foca ao comparar ofertas lado a lado, mas o faz estendendo o período durante o qual o juro se acumula sobre um saldo que cai mais devagar a cada mês — o juro total pago durante todo o prazo muitas vezes é substancialmente maior no empréstimo mais longo, mesmo a uma taxa idêntica. Comparar ofertas de empréstimo apenas pelo pagamento mensal sistematicamente favorece qualquer opção que seja mais longa, já que um prazo mais longo quase sempre produz um número mensal menor; comparar pelo juro total pago durante todo o prazo revela a verdadeira diferença de custo que a cifra mensal sozinha esconde.

Toda quantia adicional paga além do mínimo programado é aplicada inteiramente contra o principal pendente, sem nenhuma porção consumida por juros como um pagamento normal é dividido — isso é o que torna os pagamentos extras desproporcionalmente eficazes comparados ao seu tamanho aparente. Reduzir o saldo de principal antecipadamente também reduz a base sobre a qual o juro de todo mês subsequente é calculado, então um pagamento extra modesto e constante se acumula em um juro total significativamente reduzido e uma linha do tempo de quitação materialmente mais curta, um efeito fácil de subestimar apenas com intuição mas que se torna concreto uma vez que se passa pelos números reais.

Alguns contratos de empréstimo incluem uma cláusula que penaliza pagar antes do cronograma original, especificamente porque o credor precificou o empréstimo esperando cobrar juros durante todo o prazo acordado, e uma quitação antecipada ou um pagamento extra substancial encurta essa receita esperada. Onde tal cláusula existe, ela pode compensar parcial ou totalmente a economia de juros que esta calculadora projeta por pagar a mais, que é por isso que vale a pena verificar diretamente o contrato de empréstimo real antes de se comprometer com uma estratégia agressiva de pagamento extra baseada puramente nos números mostrados aqui — esta ferramenta não tem como saber se um empréstimo específico carrega essa restrição.