Кредитный калькулятор

Заявленная банком процентная ставка описывает только стоимость заимствования самой суммы кредита, тогда как ПСК (полная стоимость кредита) — более широкий, регулируемый показатель, который также включает обязательные комиссии — за оформление, некоторые административные расходы — необходимые для получения кредита, выраженный в виде единого годового процента, предназначенного для прямого сравнения между разными банками и предложениями. Два кредита с одинаковой заявленной ставкой могут иметь заметно разную ПСК, если учесть их соответствующие комиссии, — именно поэтому для реалистичного сравнения полной стоимости здесь нужно указывать именно ПСК, а не заявленную ставку: использование голой процентной ставки систематически занижает то, что будет фактически выплачено за весь срок кредита.

Растягивание той же суммы кредита на более длительный срок снижает ежемесячный платёж — именно на эту цифру чаще всего смотрят при сравнении предложений, — но достигается это за счёт увеличения периода начисления процентов на остаток, который убывает медленнее с каждым месяцем: общая сумма процентов за весь срок очень часто оказывается заметно выше при более длинном кредите, даже при одинаковой ставке. Сравнение кредитных предложений только по ежемесячному платежу систематически выигрывает в пользу любого более длительного варианта, поскольку более длинный срок почти всегда даёт меньшую ежемесячную цифру; сравнение по общей сумме процентов за весь срок показывает реальную разницу в стоимости, которую скрывает один лишь ежемесячный платёж.

Любая сумма, уплаченная сверх запланированного минимума, идёт полностью на погашение непогашенного основного долга — в отличие от обычного платежа, часть которого «съедают» проценты, — именно это делает досрочные платежи непропорционально эффективными по сравнению с их кажущимся размером. Уменьшение основного долга на раннем этапе также уменьшает базу, на которую начисляются проценты каждый последующий месяц, поэтому скромный, но регулярный дополнительный платёж со временем оборачивается заметным снижением общей суммы процентов и существенно более коротким сроком погашения — эффект, который легко недооценить интуитивно, но который становится очевидным, если просчитать реальные цифры.

В некоторых кредитных договорах есть пункт, штрафующий за погашение раньше первоначального графика, — именно потому, что банк рассчитывал стоимость кредита исходя из получения процентов за весь согласованный срок, а досрочное погашение или крупный дополнительный платёж сокращают этот ожидаемый доход. Если такой пункт есть, он может частично или полностью нивелировать экономию на процентах, которую прогнозирует этот калькулятор при досрочных платежах, — поэтому стоит напрямую свериться с реальным кредитным договором, прежде чем строить агрессивную стратегию досрочного погашения исключительно на показанных здесь цифрах: этот инструмент не может знать, действует ли такое ограничение для конкретного кредита.