حاسبة القروض

يصف معدل الفائدة المُعلَن لمُقرض فقط تكلفة اقتراض رأس المال نفسه، بينما النسبة السنوية (المعدل السنوي المكافئ) رقم أوسع ومُنظَّم يدمج أيضًا الرسوم الإلزامية — رسوم فتح، تكاليف إدارية معينة — اللازمة للحصول على القرض، مُعبَّرًا عنها كنسبة مئوية سنوية واحدة مُخصَّصة لتكون قابلة للمقارنة مباشرة بين مُقرضين وعروض مختلفة. يمكن لقرضين يُعلنان معدل فائدة متطابقًا أن يكون لهما نسبة سنوية مختلفة بشكل ملحوظ بمجرد مراعاة رسومهما الخاصة، وهذا بالضبط سبب كون النسبة السنوية، لا المعدل المُعلَن، الرقم الصحيح لإدخاله هنا لمقارنة واقعية للتكلفة الإجمالية — استخدام معدل الفائدة العاري يُقلِّل منهجيًا تقدير ما سيُدفَع فعليًا خلال عمر القرض.

تمديد نفس مبلغ القرض لمدة أطول يُقلِّل الدفعة الشهرية، وهو الرقم الذي يركز عليه معظم الناس عند مقارنة العروض جنبًا إلى جنب، لكنه يفعل ذلك بتمديد الفترة التي تتراكم خلالها الفائدة على رصيد ينخفض ببطء أكثر كل شهر — إجمالي الفائدة المدفوعة خلال المدة بأكملها غالبًا أكبر بشكل كبير في القرض الأطول، حتى بمعدل متطابق. مقارنة عروض القروض فقط بالدفعة الشهرية تُفضِّل منهجيًا أي خيار أطول، بما أن مدة أطول تُنتج تقريبًا دائمًا رقمًا شهريًا أصغر؛ المقارنة بإجمالي الفائدة المدفوعة خلال المدة بأكملها تكشف الفرق الحقيقي في التكلفة الذي يُخفيه الرقم الشهري وحده.

يُطبَّق كل مبلغ إضافي مدفوع بعد الحد الأدنى المُجدوَل بالكامل ضد رأس المال المُستحَق، دون أي جزء يستهلكه الفائدة كما تُقسَّم دفعة عادية — هذا ما يجعل الدفعات الإضافية فعّالة بشكل غير متناسب مقارنة بحجمها الظاهر. تقليل رصيد رأس المال مبكرًا يُقلِّل أيضًا الأساس الذي تُحسَب عليه فائدة كل شهر لاحق، لذا دفعة إضافية متواضعة وثابتة تتراكم في إجمالي فائدة مُخفَّض بشكل كبير وجدول زمني للتسوية أقصر بشكل جوهري، تأثير سهل التقليل من شأنه بالحدس وحده لكنه يصبح ملموسًا بمجرد مراجعة الأرقام الفعلية.

تتضمن بعض اتفاقيات القروض بندًا يُعاقب الدفع قبل الجدول الأصلي، تحديدًا لأن المُقرض حدَّد سعر القرض متوقعًا تحصيل فائدة خلال المدة المتفق عليها بأكملها، والتسوية المبكرة أو دفعة إضافية كبيرة تُقصِّر ذلك الدخل المتوقَّع. حيث يوجد بند كهذا، قد يُعوِّض جزئيًا أو كليًا توفير الفائدة الذي تتوقعه هذه الحاسبة من دفع أكثر، وهذا سبب استحقاق التحقق مباشرة من اتفاقية القرض الفعلية قبل الالتزام باستراتيجية دفع إضافي عدوانية مبنية بحتة على الأرقام المعروضة هنا — ليس لهذه الأداة طريقة لمعرفة ما إذا كان قرض معين يحمل ذلك القيد.